六八读书

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第782章 贷前审查看平台提供的数据没有核实借款人的真实还款能力（第1页）

利剑出鞘：金融乱象整治实录

第一章 深夜的举报电话

2025年10月的滨海市，秋意已浓。国家金融监督管理总局滨海监管分局的办公楼依旧灯火通明，执法三科科长陈铭揉了揉酸胀的太阳穴，指尖划过桌上堆积的举报材料。窗外的雨丝斜斜交织，如同这座金融城背后盘根错节的利益网络。

“叮铃铃——”急促的电话铃声打破了深夜的寂静。陈铭接起电话，听筒里传来一个颤抖的男声，背景中夹杂着孩子的哭闹与玻璃破碎的声响。“我要举报‘钱速通’App！他们天天打电话骚扰我全家，还冒充法院说要抓我，我老婆已经被吓得住院了……”

男人名叫王磊，是一家小餐馆的老板。疫情期间生意亏损，他在“钱速通”App借了5万元应急，没想到综合年化利率高达58%，逾期后更是遭遇了噩梦般的催收。“他们爆了我的通讯录，我爸妈、亲戚、员工都收到了辱骂短信，还有人半夜敲门泼油漆，说再不还钱就卸我胳膊……”王磊的声音带着绝望的哭腔，“我实在走投无路了，听说10月1日新出了助贷新规，你们能不能管管？”

陈铭的眉头越皱越紧。他打开电脑，调出“钱速通”的备案信息——运营主体为滨海智联金融服务有限公司，背后关联着多家空壳公司，合作银行包括三家异地城商行。就在上周，执法三科已经收到过17起关于该App的投诉，集中在暴力催收、隐性收费和信息泄露三大问题上。

“你放心，我们马上介入调查，会依法保护你的合法权益。”陈铭语气坚定，“请你保存好催收录音、短信截图和借款合同，我们明天上午联系你取证。”

挂掉电话，陈铭翻开《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》，红色的批注密密麻麻。10月1日施行的这项新规，明确要求商业银行建立合作平台“白名单”，承担委外催收全过程监管责任，正是整治这类乱象的利剑。他起身走到窗边，望着城市璀璨的夜景，心中默念：金融不是掠夺的工具，法律的尊严绝不容侵犯。

第二章 迷雾中的违规链条

第二天清晨，陈铭带领执法队员林晓、赵凯来到王磊家。昏暗的出租屋里，墙壁上还残留着黑色油漆的痕迹，王磊的妻子躺在病床上，脸色苍白。“他们发来的催收短信说我涉嫌贷款诈骗，要按《刑法》193条判刑，可我明明一直在尽力还款。”王磊拿出手机，展示了催收人员发来的定位截图和威胁信息，“他们不知道从哪弄到了我家地址和我老婆的医院信息，太可怕了。”

林晓是科里的技术骨干，她快速提取了王磊手机里的App安装包和通信记录。“陈科，你看这里。”她指着屏幕，“‘钱速通’注册时默认勾选了隐私授权，强制获取通讯录、地理位置和短信权限，这违反了《个人信息保护法》。而且这些催收电话都来自虚拟号码，溯源需要技术支持。”

赵凯翻阅着借款合同，发现其中暗藏玄机：“合同里只写了年利率12%，但附件里藏着‘风险保障金’‘贷款便利服务费’，叠加起来综合年化刚好卡在60%的边缘，这是典型的隐性收费，和拍拍贷的违规模式如出一辙。”

回到分局，技术部门很快破解了“钱速通”的后台数据。令人震惊的是，该App通过关联公司收取年化17.5%的担保费，逾期违约金按日0.5%计算，还将催收业务外包给三家没有资质的第三方公司。后台数据库中，存储着37万用户的身份证信息、通讯录、实时定位等敏感数据，部分数据已被打包出售给黑市，标价每条10元。

“这些数据一旦泄露，后果不堪设想。”技术科长周明脸色凝重，“他们通过非应用商店渠道分发安装包，绕过监管偷偷收集用户信息，甚至能通过通讯录关联分析，获取用户亲友的隐私数据，形成完整的信息链条。”

陈铭召开案情分析会，将案件定性为“涉嫌非法经营、侵犯公民个人信息、虚假宣传”的复合型金融违规案件。“根据《金融监管总局行政处罚办法》，我们先对合作银行开展现场检查，再约谈智联金融的负责人，同时固定催收机构的违规证据。”他目光锐利，“要打就要打到底，不仅要处罚机构，还要追究相关责任人的法律责任。”

第三章 阻力重重的调查

执法队员首先来到与“钱速通”合作的滨海农村商业银行。行长张启明表面配合，实则处处设防。“我们只是提供资金渠道，催收和收费都是平台的事，与银行无关。”他坐在宽大的办公桌后，手指敲击着桌面，“而且我们已经按新规要求建立了白名单，智联金融是合规入驻的。”

赵凯拿出合作协议副本，指着其中一条条款：“协议明确约定，银行需对委外催收进行全过程监管。但根据我们掌握的证据，贵行从未开展过催收合规检查，这已经违反了助贷新规第12条。”他将一叠催收录音和投诉记录放在桌上，“这些暴力催收行为持续了半年之久，贵行难道毫无察觉？”

张启明的脸色一阵红一阵白。林晓趁机调取了银行的资金流向记录，发现该行通过“钱速通”发放的贷款余额高达12亿元，其中70%流向了无稳定收入来源的用户，风控形同虚设。“你们的贷前审查只看平台提供的数据，没有核实借款人的真实还款能力，这明显违反了《商业银行法》。”林晓的话一针见血。

调查刚有进展，陈铭就接到了上级领导的电话。“陈铭啊，智联金融是市里的重点招商引资企业，背后有不少关系。”领导的语气带着暗示，“差不多就行了，别影响了地方经济发展。”

“领导，金融监管不能讲人情。”陈铭坚定地回应，“这些平台打着‘金融科技’的幌子，实则进行掠夺式放贷，已经导致多名借款人自杀未遂，再不整治，会引发更大的社会风险。”他挂断电话，心中五味杂陈。作为执法者，他深知肩上的责任——扞卫法律尊严，守护群众利益，这才是真正的忠诚爱国。