六八读书

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第113章 装修分期的风控（第1页）

屏幕蓝光还映在脸上，指尖悬在“深度溯源”的确认键上。我没点下去。

反而切了后台，把装修分期客户的全量数据调了出来。异常账号的事得查，但眼下更急的是钱——那笔刚被系统标红的关联企业异常贷款，像根刺扎在账面上。我拎起桌上的冷咖啡灌了一口，起身往外走。

七点四十，风控部的灯已经亮了。小赵缩在工位上，黑眼圈快掉到下巴，面前三块屏幕滚着密密麻麻的表格。

“还没睡？”我把另一杯咖啡塞他手里。

他抬头，声音哑得像砂纸磨墙：“通宵跑完了交叉分析。您要的年龄、租房时长、报修频率，加上信用分变动和还款准时率，全拉出来了。”

我拉开椅子坐下：“说重点。”

“30到35岁这个群体，违约率最低，只有千分之三。”他切出一张热力图，“连续履约三个月以上的占97%，家庭装修类申请占比82%。这些人有个共同点——租期稳定，平均住满两年以上，物业报修多集中在厨房改造、卫生间防水这类刚需项目。”

我盯着图表看了十秒：“怕征信出问题？”

“不止。”他放大一组样本，“其中61%的人，在平台上同时有孩子入学信息登记、社区团购接龙记录，甚至有人报了‘周末亲子手工课’。他们不是一个人在住，是一家人在过日子。这种人，宁可自己吃土，也不会让贷款逾期。”

我点点头：“那就把这拨人拎出来，单独建池子。”

“啊？”

“听不懂？”我转头看他，“从今天起，30至35岁、租期一年以上、信用分不低于650的客户，定义为‘优质客户’。额度提三成，利息降一档，审批优先级最高。别搞普惠那一套，我们要精准撒米。”

小赵愣了几秒，猛地反应过来：“您这是要把最不敢赖账的人挑出来重点供着？”

“聪明。”我说，“穷人怕没钱，富人怕麻烦，中年人怕丢脸。这帮上有老下有小的，连小区群里被人@一声都紧张，更别说上黑名单了。钱就得借给这种人。”

他飞快敲键盘开始改模型参数，嘴里嘀咕：“财务那边估计又要炸……”

九点整，会议室门关上。

投影上柱状图清清楚楚：左边是二十多岁年轻人的坏账曲线，一路往上飙；右边是三十岁以上群体，平得像条直线。

财务总监坐在角落，眉头拧成疙瘩：“李哲，你这政策太偏了。现在市场上抢的就是年轻首租族，我们这么一调，等于变相拒贷。万一人家去别家平台借钱，回头连房都不续租了怎么办？”

“他们会回来的。”我打开平板，调出过去六个月逾期明细，“你看，逾期超过30天的案例里，三十岁以下占68%。这些人刚工作，收入波动大，朋友结婚随份子都能影响还款节奏。我不是不让他们借，而是告诉他们——先履约，再提额。信用是攒出来的，不是发的。”